Не старайтесь сбежать от кредитора

 

Создание Фонда стрессовых активов, призванного реструктуризировать кредиты населения, породило массу надежд. В частности, ожидалось падение цен на жилье и облегчение ссудного бремени для тех заемщиков, кого кризис оставил без работы. Сегодня эксперты солидарны в одном: не все ожидания оправдались, но у ипотечников и малого бизнеса есть возможность цивилизованного сотрудничества с банками.
 
Деньги ФСА потрачены на «косвенную поддержку»
 
Для начала немного статистики. Именно невиданный в республике прежде уровень проблемных и безнадежных кредитов населения и подвиг правительство на создание Фонда стрессовых активов (ФСА), но «палочке-выручалочке» не хватило средств.
Сегодня уровень сомнительных кредитов равняется 42, 5% от общего числа потребительских, ипотечных и других внутренних займов, безнадежных – порядка 30, таковы данные Ассоциации финансистов РК. По мнению председателя совета Ассоциации Серика Аханова, есть один существенный нюанс: если исключить из этих 30% кредиты БТА и «Альянс Банка», то получится, что в целом по республике уровень безнадежных кредитов не превышает 9% – это нормально даже для некризисной экономики любой страны. Тем не менее, анализ данных за последние годы показал, что в докризисное время безнадежные кредиты не превышали уровень в 2-4%. Например, глава ФБН «Самрук-Казына» неоднократно подчеркивал, что осознает опасность нереструктуризированных кредитов для казахстанской экономики. В частности, Кайрат Келимбетов приводил следующие данные: «в целом проблемные активы занимают, по разным оценкам, от 3 до 5 миллиардов долларов в первой десятке банков». Не смотря на призывы с высоких трибун, средства ФСА ушли на иные нужды, а без государственной поддержки программа реструктуризации забуксовала. Известно, что на капитализацию ФСА было направлено 70 млрд тенге бюджетных средств из планируемого1 млрд долларов. Как пояснил Серик Аханов, средства Фонда затрачены на поддержку малого и среднего бизнеса, обрабатывающих отраслей промышленности – основную долю получила строительная отрасль, а также машиностроительная, медицинская, транспортная, сельскохозяйственная и так далее. По мнению финансистов, эти вливания поддержат занятых в этих отраслях недобросовестным плательщикам, что, в свою очередь, поможет реструктуризировать их долги перед банками второго уровня.   
 
Долги не безнадежны
 
О том, как много интересов вовлечено в кредитный рынок, можно судить по цифрам. Общий уровень ипотечных кредитов на сегодня составляет порядка 900 млрд тенге, а займы, выданные малому бизнесу под залог недвижимости – 1322 млрд тенге. И хотя такие кредиты занимают в ссудном портфеле банков не более 25%, в денежном выражении они весьма существенны. Могут ли те, кто сегодня оказался в безнадежном финансовом тупике рассчитывать на реструктуризацию?
 
Каждый 4-5 проблемный кредит, выданный банками второго уровня (БВУ) населению и бизнесменам, сегодня уже реструктуризирован, убеждены в Ассоциации финансистов.
Банки идут навстречу клиентам, считает Серик Аханов, отдавая должное «первой десятке» крупнейших БВУ, в которых работа с заемщиками никогда не прекращалась. Используется порядка десяти различных мер, в частности, уменьшение процентной ставки, увлечение льготного периода, пролонгация времени займа, а также полная амнистия основного долга или процентов. Активно используется система перевода кредита на другое лицо или «в долю» принимается созаемщик. Приостанавливается либо вообще прекращается начисление штрафов по займам. Принимается залоговое имущество для последующей реализации и так далее. В каждом конкретном случае банк рассматривает проблему индивидуально, полагают в Ассоциации, считая работу финансистов своевременной и важной.   
 
Однако опрос банков показал, что там отнюдь не склонны поддаваться на призывы различных общественных движений, подобных «Оставим народу жилье» и считают списание долгов мерой не совсем приемлемой, а разговоры о реструктуризации ведутся очень осторожно. Сегодня в основном идет реструктуризация внешнего долга самого банка, сказал специалист БТА-банка, пожелавший остаться неизвестным, и на массовый пересмотр договоров по внутренним кредитам там едва ль пойдут. Тем не менее, в стандартном договоре по той же ипотеке предусмотрен ряд причин, по которым банк может пойти на уступки и в индивидуальном порядке такая работа ведется. Однако банкиры склонны заниматься в основном теми кредитами, где еще существует возможность каких-то выплат в будущем. Эту меру одобряет и Ассоциация финансистов: реструктуризацию кредита не безнадежных клиентов диктует здравый смысл. В то же время, по словам Серика Аханова, внесудебная реализация единственного жилья, взятого в залог под ипотечный кредит сегодня – единичные случаи. Банки честно придерживаются подписанного меморандума, полагают в Ассоциации. 
 
Ипотека еще шевелится
 
Независимые эксперты настроены не столь радужно, ноне считают положение безнадежным, и убеждены, что банки не смогут избежать массовой реструктуризации. Что касается ипотечных кредитов, то директор Казахстанской Ассоциации оценщиков Александр Калинин полагает, что социальная проблема в этой сфере хотя и существует, но ее значение преувеличено. По данным Ассоциации, которая постоянно работает с банками в различных реструктуризационных проектах, только порядка 40-45 процентов заемщиков брали кредит на единственное жилье. Оставшиеся имеют по нескольку квартир, заключали договор с целью развития бизнеса, последующей перепродажи и так далее. Александр Калинин считает, что проблему безнадежных и неработающих кредитов следует разбить на две части – экономическую и моральную. В мировой практике сейчас весьма распространен принцип списания долга (в США повсеместно списывают до 60 процентов займа), но отечественные банки не могут себе этого позволить, так как существуют во многом на проценты от выданных кредитов. С другой стороны, частичное списание, отсрочка, снижение процентов и штрафов в наших условиях неизбежно, так как давление общества достаточно велико. Между тем, государственные меры поддержки в этой части явно недостаточны.
 
- Фонд стрессовых активов «не сработал». Но в любом случае выделенных средств хватило бы на выкуп порядка десяти тысяч квартир, а по всей стране выдано около 120 тысяч потенциально проблемных ипотечных кредитов, - сказал Александр Калинин.
 
Он также призывает не путать реструктуризацию кредита и рефинансирование процентных ставок, которое некоторые банки действительно осуществили. По мнению эксперта, снижение банковских ставок по ипотечным кредитам не принесло плательщикам существенного облегчения, так как разница невелика, и если раньше люди платили по 70-80 тысяч тенге в месяц, то теперь платят 50-60, а это не выход для временно безработного. В то же время мировая ипотечная ставка не превышает 6-7 процентов. Выход для банков эксперт видит в переводе проблемного ипотечного кредита на условия аренды и сейчас этот метод постепенно осваивается финансовыми институтами. Однако в Казахстане стоимость аренды жилья непомерно завышена и совершенно не привязана к рыночной стоимости квартир. В Ассоциации оценщиков скептически воспринимают официальную статистику, и полагают, что в целом в банковской сфере доля проблемных ипотечных кредитов достигает 60, а в некоторых банках и 90 процентов.
 
- Сегодня осуществляются полумеры, но банкам не избежать активной реструктуризации долгов, потому что число проблемных и безнадежных кредитов будет только расти. Ипотека еще как-то «дышит и шевелится», в других сферах положение намного хуже. Но без государственной поддержки банкам не обойтись, они слишком завязли с огромным объемом непроданной и взятой в залог недвижимости и сейчас банкам не интересна ипотека. Потому, думаю, что если «Самрук-Казына» даст денег, то реструктуризация кредитов пойдет быстрее, - считает эксперт.
 
Платите, и вам помогут
 
- Ни в коем случае не бегайте от банков, - такой совет дает Александр Калинин не имеющим возможность погасить ссуду в срок, - если не можете платить положенные 100 тысяч тенге в месяц, платите хотя бы 10 тысяч. Не нужно скрываться и увиливать – банки будут работать только с потенциально «живыми» клиентами, «мертвый» кредит будет взыскиваться в любом случае. Не теряйте взаимоотношений с банком, от накручивания пени вас это не избавит.
 
Тем, кто отдал в залог единственное жилье или просто лишился источников дохода эксперт советует собрать необходимые справки об отсутствии работы, болезни, декретном отпуске и так далее, и обратиться в соответствующие отделы банков. Важно помнить, что единственное жилье заемщика защищено от продажи за долги рядом законов, поясняет эксперт. Это Гражданский кодекс, жилищное законодательство, нормативные акты о долевом строительстве и так далее – опытный юрист поможет избежать патовой для семьи ситуации. Кроме того, существует меморандум, подписанный БВУ и партией «Нур Отан», и хотя этот документ носит скорее социальный характер и не обязателен к исполнению, но банки до сих пор его не нарушали и таких намерений не выражают.
 
Александр Калинин также призывает заемщиков не бояться коллекторов и четко помнить свои права. Коллекторская организация должна быть зарегистрирована, иметь уставной фонд, и действовать строго в юридическом поле.  
 
- Коллекторы – нормальная вещь в том случае, если эта организация выкупила у банка кредит, и готовится реализовать залог. Если к вам пришли коллекторы, и они не могут показать ни документ о выкупе кредита, ни документ, подтверждающий, что они работают на банк, гоните их вон. Сейчас существует практика, когда банки отдают коллекторам 30-40% кредита, конечно, те стараются, ходят и звонят. Я не защищаю недобросовестных плательщиков, но закон должен соблюдаться. Положение и так крайне тяжелое, нельзя допускать откровенного рэкета.
 
Елена ТИХОМИРОВА    

 

Комментарии

А куды сбегать то?????????7